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        經濟結構升級中的消費金融

        發布時間:2019-10-22 分類:趨勢研究

        自2009年開展試點以來,我國消費金融由點及面、全面鋪開,國家相繼出臺了一系列政策鼓勵、支持和引導消費金融的健康發展。隨著相關政策體系的不斷完善,消費金融在頂層設計中有了更清晰的定位,消費金融市場也得到前所未有的爆發式增長。

        從機構類型來看,目前已經形成了商業銀行、持牌消費金融公司和互聯網金融平臺三大主體,依據各自特色及優勢開展相關業務。從規模上看,近幾年我國消費貸款規模增長迅速。據央行數據,我國居民消費貸款余額從2015年初的15.7萬億元增加到2019年9月40.8萬億元,增幅達159.9%。從結構上看,除了傳統耐用消費品之外,消費金融近年來還更多向個人成長、自我提升的領域延伸,與健康、養老、教育、旅游等“非傳統”商品相關的消費金融規模不斷擴大。

        由于我國目前仍處于消費升級過程中,消費對增長的貢獻仍有潛力可挖,消費金融扮演的角色將更加吃重。

        一是有利于擴大內需,拉動消費。當前我國經濟下行壓力不斷加大,消費提質擴容成為穩增長重要抓手之一,適度發展消費金融將有助于拉動消費增長和經濟發展。二是有利于促進消費升級,帶動產業結構調整。消費金融影響不僅體現在消費數量上,更體現在消費結構的升級變化上,這又會進一步促進高附加值產業發展,進一步淘汰低端落后產能。三是有利于踐行普惠金融,實現共享發展。消費金融是普惠金融的重要組成部分,隨著更多機構布局這一領域,將會有效釋放年輕人群以及低線城市居民的消費能力,緩解此類客戶金融服務獲得率低的問題。四是助力征信體系建設,完善金融基礎設施。特別是互聯網金融平臺,憑借其觸及長尾群體的優勢,利用高頻、線上交易,借助大數據、云計算等技術,產生、沉淀和儲存了許多“信用白戶”的個人金融及相關數據,充分填補了征信空白,完善了我國個人征信體系。

        不過也要看到,消費金融業務的快速發展在滿足消費者金融需求、促進消費升級的同時,也由于其機構眾多、覆蓋面廣、業務模式新等而產生新的風險和問題,亟待加以規范。

        一是結構性失衡依然存在。以2017年為例,我國還有約4.54億成年人沒有獲得消費金融,約占成年人口的37.48%。二是傳統信貸模式的制約仍然存在。我國征信體系仍不健全,而線下大規模獲客的成本較高,相當程度上制約了消費金融的可得性。三是多頭借貸與資金違規使用現象仍然存在。在互聯網消費金融平臺記錄未完全納入征信系統、中小消費金融平臺信息共享不足的情況下,近幾年多頭借貸現象嚴重,違反資金用途挪至房市等投資渠道的現象也較為突出。四是消費者保護有待加強。

        整體而言,隨著監管環境和支撐體系的不斷完善,我國消費金融行業預計仍有至少五年以上的高速成長期,表內消費金融占總信貸規模有望達到25%以上,空間仍然廣闊。金融機構應通過模式創新,積極拓展消費金融業務:

        第一,深挖有效的消費場景。金融機構應根植于有效的消費場景,根據客戶的個性化需求調整和完善業務內容,同時在消費場景進行直接營銷。通過對消費者喜愛場景進行深入挖掘,提升對相應金融產品對于消費者的吸引力和粘性。

        第二,構建完善的風險控制系統。對于消費金融行業來說,風控是核心競爭力之一。金融機構應真正立足于“以客戶為中心”,圍繞客戶真實、合理的需求進行產品創新和營銷,并加強貸后管理、監控資金流向,嚴格控制過度放貸以及資金挪用可能引發的風險。

        第三,充分利用金融科技。金融科技對于征信和風控這兩個核心環節都有關鍵作用。金融機構應對新興技術保持開放態度,勇于創新和實踐,以服務實體經濟、服務人民生活為本,推動金融供給側結構性改革的不斷深入。

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